Si conoces a alguien que posee criptomonedas que podrías heredar, es fundamental que afines tus habilidades de búsqueda, ya que esto será esencial para acceder a esos activos. Y si eres tú quien tiene esas criptomonedas, considera que existe una alta probabilidad de que estos fondos se pierdan si no se gestionan adecuadamente.
En Estados Unidos, las criptomonedas son clasificadas como activos digitales y no como dinero en el contexto del derecho sucesorio. A diferencia de los activos físicos o el dinero, donde es posible firmar formularios de beneficiarios y elaborar un testamento para establecer cómo se distribuirán esos bienes tras el fallecimiento, la ley no asume que una persona fallecida quiera que sus archivos privados, que pueden incluir desde correos electrónicos hasta fotografías, sean entregados a otra persona a menos que se indique de manera explícita. Esto coloca a las criptomonedas en una posición complicada dentro del marco legal.
Clasificación de las criptomonedas
Las estrategias para organizar la transferencia de criptomonedas tras el fallecimiento o la incapacidad de una persona se dividen en dos categorías principales: aquellas criptomonedas que están bajo la custodia de un tercero y las que están almacenadas en un monedero no custodial.
Un monedero custodial implica que una entidad, como un banco o una plataforma de criptomonedas, se encarga de almacenar y gestionar los activos en nombre del usuario. Generalmente, la transferencia de activos tras el fallecimiento es mucho más sencilla con un custodio, especialmente si se trata de una institución financiera de renombre.
Por otro lado, los monederos no custodiales permiten que los propietarios mantengan el control total sobre sus activos sin intermediarios. Este enfoque es un principio fundamental para muchos entusiastas de las criptomonedas, quienes ven en ello una forma de rechazar el sistema bancario tradicional. Los monederos no custodiales pueden ser de software, hardware o incluso un simple documento que contenga instrucciones y claves necesarias para acceder a las criptomonedas. El término «clave» se utiliza aquí para referirse a cualquier combinación de letras, números y caracteres requerida para acceder a estos activos. Para transferir criptomonedas desde un monedero no custodial, será necesario implementar una solución que dependa de la iniciativa del propietario.
Aspectos a considerar sobre las carteras de custodia
Cuando eliges un custodio para tus criptomonedas, puedes optar por uno que ofrezca un proceso de designación de beneficiarios. Instituciones como Charles Schwab y Chase son ejemplos de entidades que no solo brindan servicios de criptomonedas, sino que también cuentan con experiencia en la transferencia de activos tras el fallecimiento. Por ejemplo, Schwab integra sus servicios de criptomonedas en las cuentas de corretaje, lo que permite que la firma de un formulario de beneficiarios para la cuenta de corretaje también sea válida para la cuenta de criptomonedas.
Una ventaja adicional de utilizar un banco es que al menos tres entidades son conscientes de la existencia de tu cuenta: el banco, el gobierno y las agencias de información crediticia. Esto facilita la localización de fondos en cuentas bancarias de personas fallecidas. Sin embargo, con un monedero no custodial, esta información no es accesible.
Además, si alguna vez pierdes el acceso a tu cuenta bancaria en línea, puedes visitar una sucursal con tu identificación y recuperar el acceso. Lo que es crucial para tus herederos es que, independientemente de si tu acceso en línea estaba limitado en el momento de tu fallecimiento, esto no afectará a la cuenta ni a la capacidad de los beneficiarios para recibir los fondos. En contraste, esta seguridad no está garantizada con las carteras no custodiales.
Aunque las cuentas de criptomonedas, incluso las gestionadas a través de un banco, no están aseguradas por la FDIC, otras plataformas de criptomonedas, como Coinbase y servicios de pago como PayPal, también actúan como custodios. Sin embargo, es importante señalar que, hasta la fecha, estas plataformas no ofrecen formularios de beneficiarios, aunque cuentan con procesos para demostrar el derecho a las cuentas de fallecidos. Esto implica que los herederos necesitarán presentar documentos legales que validen su posición, lo que puede complicar el proceso, aunque sigue siendo manejable con la planificación adecuada.
Consideraciones sobre carteras no custodiales
La principal ventaja de una cartera no custodial radica en el control total que ejerces sobre tus activos. Eres el propietario directo y responsable de mantener a salvo la información necesaria para acceder a ellos. Esto también implica que debes tener un plan para informar a tus beneficiarios sobre la existencia de tus criptomonedas y garantizar que puedan acceder a ellas.
No obstante, el mayor riesgo es que si pierdes el acceso a tus claves mientras estás vivo, no habrá ninguna entidad a la que puedas recurrir para recuperarlas. En el caso de un dispositivo de hardware, un daño o pérdida debido a un incendio o un robo puede resultar en la pérdida permanente e irreversible de tus criptomonedas.
Otro desafío es que tus beneficiarios deben saber que posees criptomonedas. Ningún organismo gubernamental o agencia de información crediticia tiene registro de tu cuenta; solo aquellas personas a quienes hayas informado estarán al tanto. Por lo tanto, deberás encontrar una manera segura de proporcionar instrucciones a tus herederos para acceder a los activos, dado que el sistema no cuenta con copias de seguridad ni mecanismos de protección a menos que tú los establezcas.
Planificación y legado de criptomonedas
Entre las sugerencias de los usuarios de Reddit para crear un sistema efectivo para legar criptomonedas se encuentran «interruptores de hombre muerto» a través de correos electrónicos, instrucciones impresas entregadas a una persona de confianza o dividir las instrucciones entre dos personas que deben reunirse para obtener acceso. Aunque estas soluciones podrían funcionar, presentan vulnerabilidades evidentes, como fallos en el correo electrónico, el fallecimiento de una persona de confianza o el simple olvido de las instrucciones.
Una opción viable podría ser incluir la mayoría de las instrucciones en tu plan sucesorio, designando un fiduciario y omitiendo cualquier información sensible, como contraseñas. Como señala un experto, es fundamental no incluir información privada en documentos públicos como un testamento.
Guardar tu contraseña en una caja de seguridad en un banco puede ser una buena elección, y su existencia debe mencionarse en tu testamento. Algunos propietarios de criptomonedas incluso han sugerido grabar las contraseñas en placas de metal, considerando que esto podría ser más duradero que la tinta o el papel.
A pesar de estos esfuerzos, un posible inconveniente es que no puedes probar que tu método funcione sin confiar plenamente en tu fiduciario. Aspectos tan sencillos como la necesidad de una huella dactilar para desbloquear un dispositivo podrían poner en riesgo tu plan.
Algunos inversores podrían objetar que al incluir sus criptomonedas en un plan de sucesión, en efecto, están regresando a un sistema legal y de gobernanza tradicional. Sin embargo, este es un dilema que se vuelve irrelevante ante la inevitabilidad de la muerte.
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